田惠宇被查，也让市场将目光聚焦在这家明星银行身上。 2022年4月18日晚，招商银行突发公告，免去田惠宇的招商银行行长、董事职务，另有任用。 可以预见，深化省联社改革成为新一轮农村金融改革的重点。 只有消除体制机制上的束缚，用科学有效的机制去释放自身的活力，才能让农信社、农商行实现良性发展，进而有力地推动普惠金融的发展。 零售之王 另据报道，沈阳农商银行将与30家未完成农商银行改制的农信联社组建辽宁省农村商业银行股份有限公司；沈阳农商银行原股东股份和30家农信联社原社员股金将按照市场化、法治化等原则处置，其债权和债务也将由组建后的辽宁省农商银行承接。
此外，百貨同時也是近3年台灣零售業中少數集中度降低的次產業，顯示雖做為傳統強勢實體通路，百貨業仍維持著高競爭強度，消費者在各百貨品牌間轉換壁壘偏低。 獨佔鰲頭型的產業賽道中，龍頭企業市佔優勢顯著，與第2名競爭者拉開10%以上的市佔差距。 台灣超市與超商產業即屬於此類型代表，其中又以全聯為首的超市業最為顯著。 全聯實業近10年採用積極併購與快速展店的雙軌策略，市佔率得以大幅提升，自2017年的57.3%一路攀升至2019年的62.6%。
零售之王: 零售業態規模差距拉大，超市晉升最強成長通路
招行每一个分支机构、线下网点也配合App战略进行相应转型，打出线下服务温情牌、人性牌，最终打造线上线下一体化的全渠道服务体系。 招商银行核心一级资本充足率实现4连升，2021年达到12.66%；平安银行核心一级资本充足率实现三连降，2021年为8.6%，可满足监管需求。 招商银行和平安银行的不良贷款率分别出现5连降和4连降，2021年分别为1.02%和0.91%，其贷款质量优于国内的大多数银行。 招商银行2021年的归母净利润约为平安银行的3.3倍，其近三年的年复合增长率13.64%，比平安银行高了0.12个百分点。
2004 年前，国内宏观经济发展势头迅猛，银行对公业务业竞争激烈，缺乏先天资源优势的招行只能在夹缝中求生存。 2004 年，马蔚华提出招行“一次转型”，表明招行要大力发展零售业务。 2010 年，在意识到过去依靠大规模资本消耗、赚取利差等方式实现的盈利增长难以为继之后，在马蔚华的带领下，招行又开始执行以降低资本消耗、提高贷款定价、控制财务成本等目标为中心的“二次转型”。 进一步分析来看，招行非息收入增长的放缓，可能源于其包括财富管理、资产管理和托管业务手续费及佣金收入在内的大财富管理收入的疲软。
零售之王: 招行高层调整 银行业“零售之王”又有大动作？
仅隔数小时，美国第一银行与第一芝加哥银行也宣布「联姻」。 信用卡是国内第一张符合国际标准的双币信用卡，目前发卡量超过6000万张，被哈佛大学编写成MBA教学案例，发卡量国内股份制第一，仅次于工行，建行。 有人说工行发卡量都1亿张了啊，但是你要看活跃度贡献度啊，印象中工行的卡均交易额比招行低了不少。 这一行业如果非要说有什么品牌的话也就是招行的服务水平带给客户的体验是不错的，但也仅限于人能提供的服务。 现在开设你的商店，但不要太激进，只卖一些货架上的东西，并保持一些钱不懂，因为库存将影响你的销售。
在此之前，银行业受到来自科技圈最大的‘挑衅’还是90年代，比尔盖茨的那句‘银行将成为21世纪的恐龙’。 招行则发起了‘千鹰展翼’计划、成立了小微信贷中心等。 到了2004年8月，在南昌举办的招行个人银行业务座谈会上，招行直接喊出了‘不抓批发业务，现在没饭吃；不抓零售业务，将来没饭吃’的口号。 同一年，招行总行储蓄信用卡部更名为‘个人银行部’，职责也从单一的储蓄业务转变为个人储蓄业务、个人贷款业务以及以一卡通为交易平台的POS交易、ATM、手机银行等多渠道服务。
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医疗保障领域，本公司探索与国家医疗保障局的合作新模式，开展医保电子凭证激活及应用推广。 截至报告期末，累计激活医保电子凭证2,055.57万张，为参保人提供医保查询、支付结算等便民服务。 招行的远程银行服务优先引导客户使用智能自助完成，其次引导有需要的客户使用人工服务，并打造有温度的适老服务体验。 招行远程线上全渠道人工接通率98.00%，远程线上全渠道人工 20秒响应率94.89%，远程线上全渠道客户满意度98.53%。 零售之王2023 2022年，招行的零售贷款的平均收益率为5.44%，高于公司贷款的3.85%及票据贴现的2.09%，招行零售贷款是收益率最高的贷款资产。
依托招银国际、招银理财等具有资产创设能力的子公司，招行财富管理的“货架”不断丰富，为不同层级与风险偏好的客户提供多元选择，将客户的财富管理主账户尽可能圈定在招行。 2016年，招行在业内首家推出摩羯智能投顾，投顾方式不仅有助于进一步实现产品销售导向向为客户配置资产和创造价值转变，也将改变银行在财富管理领域的收费模式。 原财富管理业务主要按照产品销售收取佣金，按产品的持续期收取管理费分佣，而投顾业务收费模式是按照AUM余额收取管理费。 2018年，招行在业界首提MAU是其“北极星指标”，行长田惠宇希望，MAU这个指标牵引招行全行，从营销、运营、流程、风控、到组织、文化全方位变革，向金融科技银行进化。
零售之王: 招商银行为什么被称为零售之王？
大零售方面，招行的数据有喜有忧——零售AUM规模达11.72万亿元，较上年末增长9585.43亿元，年增幅8.91%；零售客户数（含信用卡和借记卡）1.78亿户，其中，金葵花及以上客户数402.36万户，较上年末增长9.58%。 领导层中新的年轻血液、断腕般的新的零售线班子，能否带领招行妥善解决金融科技和风险管理能力的难点和痛点，“零售之王”的创新之路，值得期待。 通过近期金融业高层调整不难看出，各大行的领导层中，“70后”逐渐成为了中坚力量，招商银行此次的这波高层调整也是如此。 除老将王良外，即将进入领导层的两位都是“70后”。 加上今年4月上任的李德林，目前招行领导层中将有两位“70后”副行长和一位纪委书记。
尽管在国有行 借记卡业务的冲击下，“一卡通”增速和市占率回落，但招行零售客户 忠诚度高，12H1 卡均余额破万；至 19H1“一卡通”累计发卡量 1.4 亿 张，卡均余额达 12,262 元。 在借记卡业务由蓝海变红海、人均持卡 4 张且“一卡通”基数早已不可同日而语的今天，卡均余额仍能保持在 万元以上，可见招行零售客群忠诚度之高。 1995 年 7 月，招行推 出借记卡“一卡通”。 “一卡通”具备“方便、便携、灵活”等特点， 一经推出便大受市场欢迎，取代存折成为趋势。 在借记卡还是一片处 女地时，招行开始迅速攻城略地，发卡量同比增速保持在 50%以上， 2003 年市占率达 零售之王 4.7%。 对于投资者而言，资本市场的每一次波动都是非常好的投教机会。
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跟隨人口結構、消費趨勢變化，藥妝藥局企業持續開發出新的營運模式與自有品牌商品，例如大樹藥局與全家便利商店及家樂福的複合店態、康是美持續推陳出新的PB商品、杏一積極布局的線上銷售平台、以及三友藥妝豐富的獨家進口商品組合等。 筹备近3年的建信消费金融公司终于在2022年9月获批筹建。 这也意味着，建设银行业也成为继中国银行、邮储银行后，第三家持有消费金融牌照的国有大行。 这一年，浙江农商联合银行开业，省联社改革全国“第一单”正式落地。
曾经有业内人士说，“在银行里，招行是比较特别的一个，招行客户的换手率比较低，其他银行一年两到三次的周转率则比较常见。 ”招行的特别之处，不是单纯的卖产品，提高销售额，而更多的是用“资产配置理论”思维帮助客户个人AUM增值。 零售之王2023 零售之王2023 2020年三季度，招行零售AUM增量创出历史新高，截至三季度末AUM余额8.63万亿元，较上年末增长15.17%，单季增量高达4300亿元。
零售之王: 招商银行零售银行3.0 时代开启——App 经营替代卡片经营
所以静态测算，在不考虑后续疫情冲击的情况下，Q1 受疫情影响的零售问题贷款最多拉动零售不良率提升 93bp，完全能用超额拨备进行化解。 未来在财政和货币政策的双重发力下，远期的信用风险会继续平稳释放。 招行信用卡业务主攻消费理念更前沿的年轻群体，在此基础上进一步“细分客群”，成为招行信用卡业务最大的特色。
